起原：经济参考网
信用卡业务在经验十余年高速扩展后，正迎来一场供给侧调停。A股上市银行年报炫耀，银行信用卡往复额无数倒退，工行信用卡不良率升至4.61%。与此同期，央行最新数据炫耀，适度2025年末，天下信用卡和假贷合一卡已降至6.96亿张，较2022年二季度的历史高点8.07亿张累计减少1.11亿张，创近七年新低。
从发夹量的合手续萎缩、往复畛域的全面下滑，到不良率的开阔攀升，再到银行组织架构的密集重构——通盘信号都指向：信用卡将告别“赛马圈地”，转头风雅化运营。
信用卡“缩表”已成定局
2025年末，天下信用卡和假贷合一卡发夹量定格在6.96亿张。这是该数据连系三年下滑，亦然比年来初度跌破7亿张大关。央行数据炫耀，发夹量从2022年二季度的8.07亿张下滑至6.96亿张，累计减少1.11亿张。只是2025年一年，就减少了约3100万张。这一畛域已迫临2018年末的6.86亿张，回到七年前的水平。
A股上市银行（国有行+股份行）数据炫耀，2025年绝大无数银行的信用卡贷款余额出现下滑。配置银行此前是天下首乡信用卡贷款余额冲破万亿的银行，2025年虽守住了万亿门槛，但余额同比减少569亿元，降幅5.33%。中国银行信用卡贷款畛域从2024年的6067亿元骤降至4988亿元，降幅跨越17%。
从往复额来看，兴业银行、中信银行、交通银行、光大银行、祯祥银行、工商银行、中原银行、中国银行的下落幅度均跨越10%，仅民生银行（电子支付往复畛域）已毕了小幅上行。
中国东谈主民大学财政金融学院阐述高昊宇分析，阛阓饱胀导致增量空间基本穷乏，信用卡行业已从增量阛阓全面转向存量阛阓。在灵验发夹量与功绩增长双双承压的配景下，银行降本增效成为势必选拔。
关连词，银行并非“躺平”。在无数机构收缩的同期，中信银行2025年末累计发夹1.29亿张，较上年末加多约600万张，成为少数逆势增长的代表。浦发银行信用卡贷款余额已毕了5%的增幅，其背后是要点推动繁殖改造浸透和汽车分期业务——该行2025年末信用卡新能源车分期业务贷款余额达292.61亿元，较上年末加多181.73亿元。从存量到增量的转换，检会的恰是银行对优质场景的浸透才气。
苏商银行特约征询员付一夫示意，举座来看，信用卡发夹量合手续下滑，无数银行收缩发夹畛域，仅有少数银行已毕小幅增长，但增长势头有限。往复额和贷款余额开阔倒退，反应出信用卡使用活跃度和信贷需求有所收缩。
不良攀升金钱质料承压
与畛域收缩同步发生的，是信用卡金钱质料的开阔恶化。
2025年，多家国有大行和股份制银行的信用卡不良率均出现彰着飞腾。工商银行信用卡不良率攀升至4.61%，较2024年末的3.5%大幅飞腾111个基点，成为个贷金钱质料的一大牵扯项。在六大行中，工商银行、交通银行、配置银行的不良率分袂为4.61%、2.68%、2.36%，同比分袂飞腾1.11个、0.34个、0.14个百分点。除邮储银行已毕不良率与不良余额“双降”外，其余五大行均呈“量率皆升”态势。
潘悦 制图
值得详确的是，浦发银行成为信用卡不良缔造最为彰着的银行之一，2025年不良率为1.92%，同比下降53个基点。这种分化反应出不同银行的风险管控才气和客群质料各异正在拉大。
付一夫告诉记者，信用卡不良的开阔恶化，既是行业适合监管导向、计帐存量风险的势必收尾，亦然银行主动转型、追求高质料发展的具体体现，米兰体育举座处于行业调停的要津过渡阶段。
奉陪行业调停，银行如今开阔以为信用卡质料重于畛域。在功绩会上，招商银行行长王良坦言，“咱们这几年坚合手‘平稳低波动’的政策，优选客群、防护风险。为了管控好金钱质料，咱们经受信用卡业务营收孝敬占比下降这种变化。因此，信用卡贷款的金钱质料一直保合手着相比稳固，客岁末的不良率是1.74%，在同行中保合手较好的景况。”
招商银行副行长徐明杰在功绩会上说起，意想将来一段本事，全行业零卖贷款金钱质料仍然承压，包括信用卡在内的零卖贷款仍濒临一定挑战。
不良攀升带来的径直效率，是银行加速“甩背负”。2026年开年以来，个东谈主不良贷款批量转让阛阓合手续升温。仅2026年1月，合手牌破钞金融公司便在银登中心挂牌转让个东谈主破钞贷不良金钱包，触及未偿本息总和跨越110亿元。而跟着不良贷款转让试点期限延长至2026年12月31日，业内开阔以为，信用卡不良金钱转让将成为银行出清风险的成例渠谈。
“转头分行”加速落地
2025年，信用卡中心的“大除去”合手续延伸。数据炫耀，2025年以来，天下已有跨越60乡信用卡分中心延续关停。其中交通银行关停数目最多，达58家，障翳一线城市及部分三四线城市；民生银行关停5家，广发银行拒绝3家分中心交易。投入2026年，广州银行等城商行也接踵加入关停行列。
这一轮分中心关停潮的中枢驱能源，是银行信用卡业务形状的根人道变革——将信用卡业务“转头分行”。交通银行在2024年年报中便明确提议“推动信用卡属地筹算转型”，光大银行则强调“坚毅转头分行”。一年曩昔，收效已在数据中有所裸露。
交通银行2025年年报炫耀，38家分行已全面承担信用卡属地筹算措置职责，属地新增活户较转型前同比普及140%，场景分期管事客户同比增长155%。光大银行副行长皆晔在功绩会上示意，“咱们充分发动了分支行力量，深耕破钞场景，以合意客户为中心加速结构调优。”
付一夫以为，银行“信用卡转头分行”的趋势意想将合手续延续。面前信用卡行业增量见顶，寂寥卡中心的粗心扩展形状已不相宜发展需求，转头分行能依托分行的属地上风，已毕更精确的客群筹算和风险管控，其影响主要体咫尺三个方面：一是普及风控效率，分行更练习土产货客户情况，能灵验缩短异域授信风险；二是优化客户管事，已毕信用卡业务与分行其他零卖业务协同，为客户提供一站式详细金融管事；三是降本增效，整合分行现存资源，减少寂寥卡中心的运营本钱，同期普及客户活跃度和优质客群占比。此外，这种形状还能推动信用卡业务镶嵌土产货破钞场景。
素喜智研高等征询员苏筱芮指出，银行此前在各地缔造信用卡分中心，主淌若借助这一组织架构来强化线下获客运营。但跟着金融数字化转型以及移动用户畛域的日益增长，线上渠谈的遑急性有加无已。此外，在信用卡金钱质料承压、盈利才气不及的环境下，此类调停主淌若通过组织架构变革，适合信用卡自内而外的转型趋势。
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